Fins.az со ссылкой на Day.az представляет интервью с председателем правления AccessBank Михаэлем Хоффманном.

- Давайте начнем с ситуации на рынке. Вот уже много месяцев, как нефть стоит в 2-2,5 раза дешевле уровня, к которому мы привыкли за последние годы. Этот фактор повлиял и на банковский сектор, и на всю экономику Азербайджана в целом. Каким сейчас стал банковский рынок, как вы оцениваете ситуацию?

- Нынешний год запоминается достаточным количеством вызовов для экономики и банковского сектора, и мы понимаем, что есть необходимость прокомментировать происходящее. Последние несколько лет реалии были другими - банки активно открывали новые филиалы, развивали все направления - сегодня ситуация несколько изменилась и думаю, что есть необходимость поговорить о том, как будут развиваться события и какие сегодня задачи стоят перед банками и экономикой. Конечно, падение цен на нефть очень изменило ситуацию на рынке. В предыдущие годы мы видели достаточно большой рост по всей банковской отрасли, а в этом году ситуация изменилась для всех участников рынка - и AccessBank не исключение.

Главный вопрос сейчас в том, как банки реагируют на новые условия. Нельзя просто сидеть и продолжать работать по-старому. Считаю, что сейчас важно работать над эффективностью по всем направлениям. Мы видим очень большой плюс в сложившихся реалиях - это в первую очередь шанс адаптировать бизнес-модель банка к новой реальности в экономике.

- И как изменилась ваша бизнес-модель, менеджмент, подход к ведению бизнеса?

- В первую очередь, мы обратили внимание на мировой тренд, который стал развиваться в Азербайджане совсем недавно - я имею в виду электронный банкинг. В октябре мы внедрили у себя современный интернет-банкинг и будем активно его развивать. Уже сейчас мы видим большой спрос и интерес к таким каналам сервиса у наших клиентов, причем как предпринимателей, так и физических лиц. Это очень удобно и выгодно.

Конечно, пока наибольшую активность по этому направлению проявляют Баку и Абшерон. Но наш банк давно известен своей крепкой позицией в регионах страны, у нас много филиалов и клиентов - уверен, электронный банкинг и систему электронных платежей оценят и там. Людям не придется ездить в ближайший филиал для того, чтобы перевести деньги или воспользоваться какой-либо услугой.

- Если говорить о регионах: в районах страны очень много небанковских кредитных организаций, кредитных союзов, других микрофинансовых структур. Не ощущаете ли вы сильную конкуренцию с их стороны?

- Конкуренция есть и была всегда. Здоровая конкуренция - это всегда хорошо, у клиента есть широкий выбор. Мы не беспокоимся о конкуренции, потому что наши позиции в регионах очень прочны. Во многих районах мы держим крупнейшую долю рынка.

- Останутся ли регионы Азербайджана в приоритете, с учетом изменившейся ситуации на рынке?

- Конечно. Финансирование сельского хозяйства, малого и среднего бизнеса в районах страны - это один из важнейших фокусов банка. Мы чувствуем момент вызовов на рынке, и эти вызовы в регионах чувствуются сильнее, чем в Баку и на Абшероне. Спрос на сельскохойзяйственную продукцию из регионов Азербайджана со стороны важных иностранных рынков сбыта снизился в 2015-ом году. В этот момент мы должны показать, что поддерживаем клиентов, с которыми работаем годами. Это очень важный элемент стратегии AccessBank.

- Как изменились показатели банка в этом году?

- Финансовая позиция банка по-прежнему солидна и стабильна. Это отражает и наш международный кредитный рейтинг, он сейчас на инвестиционном уровне BBB-, это самый высокий рейтинг в банковской отрасли Азербайджана. Такой же рейтинг присужден целом Азербайджану и крупным государственным компаниям. Наш рейтинг инвестиционного уровня недавно был подтвержден на основе устойчивых финансовых результатов нашей деятельности. Одновременно с этим мы не скрываем, что объемы бизнеса упали - впервые за последние несколько лет, но мы рассматриваем этот процесс как консолидацию.

При этом мы продолжаем вкладывать деньги в проекты, которые считаем важными, - это уже упомянутый электронный банкинг, это развитие обслуживания. Мы очень вовремя вложились в это направление и гордимся этим, у нас самая прогрессивная подобная система на рынке.

Что касается общего роста - мы идем на оптимизацию. Это однозначно. Например, это касается филиалов: в одном из районных центров мы объединили два маленьких филиала в один большой, с новой концепцией и организацией работы. Мы работаем над большей эффективностью.

- Будут ли новые филиалы в будущем году?

- Откровенно говоря, расширение филиальной сети сейчас - не приоритет. Но и сокращать ее не будем. Филиалы - это важный для нас актив. Если мы открыли филиал в каком-то регионе, значит мы пришли туда надолго.

- А как обстоят дела с кредитами? Особенно если говорить об их качестве - не секрет, что на рынке стало больше просроченных, проблемных займов.

- Если говорить о качестве кредитного портфеля (о доле просроченных займов в общем объеме выданных кредитов), то мы всегда были одним из ведущих банков Азербайджана по этому показателю. Это отражает и качество нашей клиентской базы. Мы всегда исповедовали консервативный подход к выдаче средств и тщательно соблюдали необходимые стандарты. Сейчас доля просроченных займов в общем объеме кредитного портфеля (а он составляет порядка 700 миллионов манатов) - меньше 5%, и я считаю это очень хорошим показателем в нынешних условиях. Но нужно отметить, что доля проблемных кредитов в этом году увеличилась. Ранее мы говорили об уровне менее 1%, сейчас картина несколько иная, но этого роста очень трудно избежать в принципе.

- Давайте поговорим еще об одном важном для всех факторе - ставках по кредитам. О том, что они довольно высоки, говорят давно и много: этот вопрос периодически поднимается и в парламенте. Что мешает кредитам в Азербайджане значимо подешеветь - при том, что они, конечно, снижаются, но не так быстро, как многим хотелось бы видеть? Что нужно сделать?

- В первую очередь, нужно обратить внимание на ставки по вкладам. Они сегодня высокие, по сравнению, например, с Европой - по депозитам в манатах они стабильно выше 10%. Ставки по кредитам не могут быть ниже ставок по депозитам, это простой экономический закон.

На этом фоне, например, сильно упали ставки по долларовым кредитам - этот процесс продолжается уже три года и он соответствует тому, как меняются проценты по депозитам в американской валюте. У большинства банков большие запасы ликвидности в долларах. Тренд в сторону снижения есть - правда, не в манатном сегменте. Ставки по депозитам в манатах высоки, и поэтому кредиты в манатах дешеветь не начнут.

Рынок сегодня развивается непредсказуемо, и какой будет ситуация через год или полтора, предсказать нереально. Но я думаю, что это - не навсегда.

- Окей, сейчас трудно говорить о прогнозах. Но все-таки, ведь есть какие-то ожидания на будущий, 2016-й год?

- Вероятнее всего, тренд на консолидацию рынка будет продолжаться и в следующем году.

- У нас слишком много банков?

- Если рассматривать отдельные сегменты рынка, то каждый банк сможет найти свою небольшую нишу и клиентскую базу. Вы знаете, что консолидации банков ждут уже довольно долго, но этот процесс до сих пор не очень продвинулся. И пока каждый банк может найти свой небольшой кусочек бизнеса на рынке, сложно сказать точно, какое количество банков будет оптимальным сегодня. Посмотрите на Россию - там уже много лет на рынке существуют сотни банков.

- И каждую неделю Банк России отнимает у кого-нибудь лицензию...

- И их все равно несколько сотен. Мы смотрим на это по-другому. Если говорить о главном для AccessBank-а сегменте рынка - микрофинансировании, то здесь очень много участников рынка, но далеко не все банки страны активны в данном сегменте. В микрофинансировании достаточно сильная и здоровая конкуренция, но я не могу сказать, что игроков слишком много.

- К слову о конкуренции. Почему, по-вашему, клиент должен выбрать именно вас, а не какой-нибудь другой банк?

- У нас огромная клиентская база - одно это говорит о том, что нам доверяют и мы умеем сохранять хорошие отношения с клиентами. Наш козырь - персональный подход, сотрудники банка тратят много времени на анализ, мы в прямом смысле слова сидим и вместе с клиентом считаем, сколько он может выплачивать, какую сумму кредита осилит. Не каждый банк будет тратить на клиента много времени или ресурсов. Мы работаем вместе с клиентами - и с частными лицами, и с бизнесом. Индивидуальный подход - это наша сильная сторона, и мы делаем большую ставку на эффект, который этот подход дает. Для того, чтобы поддерживать такой стандарт, мы много вкладываем в развитие наших сотрудников. Их обучение (а в банке работает около двух тысяч человек) - долгий процесс, и мы не экономим на этом. Я горжусь нашими сотрудниками и клиентами, которые и составляют основу наших достижений, нашего прочного положения на рынке.

- И напоследок: что бы вы посоветовали обычному, среднестатистическому жителю Азербайджана? В какой валюте держать деньги? Стоит ли брать кредит и если да, то как и где? Что делать?

- Мой совет - следовать старому доброму консервативному правилу: будьте реалистами и старайтесь планировать расходы с учетом имеющихся сбережений.